Кредитный договор является одним из самых распространённых гражданско-правовых договоров в России.
Однако не всегда стороны могут или хотят довести договор до конца.
Возникает вопрос: может ли одна из сторон в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору?
Общее правило: недопустимость одностороннего отказа
Статья 310 ГК РФ прямо указывает:
Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается,
за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1).
Это означает, что если законом не предусмотрен специальный порядок или основание для отказа,
сторона не может просто «уйти» из договора.
Что говорит ГК РФ о кредитном договоре?
Право кредитора (банка) отказаться от выдачи кредита
Статья 821 ГК РФ предоставляет банку право отказаться от предоставления кредита до его фактической выдачи
при наличии обстоятельств, явно свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращён в срок.
Однако после перечисления средств заёмщику банк уже не может в одностороннем порядке «забрать» кредит обратно.
Право заёмщика отказаться от получения кредита
Заёмщик также может отказаться от получения кредита до момента его фактического получения.
После получения денег обязанность по возврату вступает в силу.
Возможен ли односторонний отказ после выдачи кредита?
После того как деньги выданы, кредитный договор считается исполненным в части обязанности кредитора.
Следовательно, односторонний отказ не допускается ни с одной стороны, если иное не предусмотрено:
- договором;
- законом (например, ст. 450.1 ГК РФ).
Статья 450.1 ГК РФ: «Отказ от договора»
Статья 450.1 ГК РФ позволяет стороне отказаться от исполнения договора в досрочном порядке,
если:
- этим право прямо предусмотрено законом или договором;
- второе лицо заранее уведомлено о намерении отказаться;
- отказ не нарушает принципы добросовестности и разумности.
В отношении кредитного договора это означает:
если в договоре прописано, что заёмщик может досрочно погасить кредит и отказаться от дальнейшего исполнения,
он может это сделать. Однако банк не может в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата,
если иное не предусмотрено самим договором или законом (например, при существенном нарушении заёмщиком условий).
Судебная практика
В Информационном письме Президиума ВАС РФ от № 147 разъясняется,
что требование банка о досрочном возврате кредита может рассматриваться как односторонний отказ от договора.
Суд подчёркивает: если в договоре не предусмотрено право банка требовать досрочного возврата,
такое требование неправомерно.
Возможные основания для расторжения кредитного договора
Кредитный договор может быть расторгнут:
- По соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ);
- По требованию одной стороны при существенном нарушении другой стороной (ст. 450, 453 ГК РФ);
- По решению суда при наличии веских оснований;
- Досрочное погашение заёмщиком (если предусмотрено договором).
Что важно помнить в 2025 году
1. Односторонний отказ от исполнения кредитного договора после выдачи кредита не допускается,
если иное не предусмотрено в договоре или законе.
2. Банк может отказаться от выдачи кредита до его получения заёмщиком при наличии оснований (ст. 821 ГК РФ).
3. Заёмщик может досрочно погасить кредит и прекратить обязательства, если это предусмотрено договором.
4. Всё, что не запрещено законом, может быть закреплено в договоре: стороны вправе расширить или ограничить права на отказ,
но не в ущерб законным интересам другой стороны.
Односторонний отказ от исполнения кредитного договора в России возможен только в строго ограниченных случаях.
После фактической выдачи кредита ни кредитор, ни заёмщик не могут «выйти» из договора без законных оснований.
Поэтому внимательно изучайте договор: именно в нём могут быть прописаны условия досрочного расторжения и ответственность сторон.