04 июля 2026 г. — В последние месяцы участились случаи, когда кредитные организации формально ссылаются на внутренние политики или закон 115-ФЗ и отказывают даже добросовестным клиентам. Верховный Суд РФ и КонсультантПлюс подтверждают: при отсутствии законных оснований отказ считается незаконным, и клиент вправе требовать как возмещения убытков, так и признания отказа недействительным через суд общей юрисдикции.

Нормативная база: что говорит закон

Статья 846 ГК РФ: обязанность банка заключить договор

Цитата:

«Банк не вправе отказать в открытии счёта, совершение операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданной ему лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами».

Статья 445 ГК РФ: последствия необоснованного уклонения

• Клиент может обратиться в суд с требованием понудить банк заключить договор.
• При доказанности своих убытков клиент вправе требовать возмещения реального ущерба и упущенной выгоды.
• Банк несёт бремя доказательства наличия законного основания для отказа.

115-ФЗ: когда отказ всё-таки допустим

Банк может отказать, если:

1. Клиент (или его руководитель/бенефициар) внесён в реестр террористов или экстремистов.
2. Отсутствуют сведения о бенефициарных владельцах или имеются признаки подставных лиц.
3. Документы содержат признаки подделки.
4. Банк достиг лимита по риск-аппетиту по конкретному типу клиентов (обосновано Положением Банка России 764-П).

Важно: формулировка «слишком высокие риски» без конкретных фактов не считается законным основанием.

Практика 2025-2026 гг.: как суды решают споры

Кейс 1: ИП vs СберБанк (Самара, 2025)

Банк отказал ИП «в целях снижения рисков 115-ФЗ» без пояснений. Суд обязал СберБанк открыть счёт, взыскал 18 000 ₽ упущенной выгоды и 5 000 ₽ морального вреда, поскольку банк не представил конкретные доказательства.

Кейс 2: ООО vs Райффайзен (Москва, 2026)

Райффайзен ссылался на «внутреннюю политику КИК». Суд указал, что внутренние документы не могут противоречить императивным нормам ГК РФ, и обязал заключить договор в течение 3 дней.

Алгоритм действий клиента при отказе

1. Запросить письменный мотивированный отказ.
   Формулировка: «Прошу предоставить мотивированный отказ в письменной форме с указанием конкретной нормы 115-ФЗ, 173-ФЗ или иного акта».
2. Фиксируем переписку.
   Сохраняем электронные письма, записываем телефонные разговоры (в рамках 152-ФЗ).
3. Составляем претензию.
   В ней ссылаемся на ст. 846 и 445 ГК РФ, требуем открытия счёта и возмещения убытков.
4. Подаём в суд.
   Иск: «О понуждении заключить договор банковского счёта и взыскании убытков».

Пример искового заявления (краткий шаблон)

ИСЦ: Иванов И.И. (ИНН 1234567890)
ОТВЕТЧИК: ПАО «Банк X»
ТРЕБОВАНИЯ:
Обязать открыть расчётный счёт № ___ на условиях оферты банка.
Взыскать убытки в размере ___ руб. (упущенная выгода + судебные расходы).
ОСНОВАНИЕ: ст. 846, 445 ГК РФ; отказ без правового основания от DD.MM.YYYY.

Частые ошибки банков

• Отказ «из-за рисков 115-ФЗ» без конкретных фактов.
• Требование предоставить дополнительные документы, не предусмотренные 115-ФЗ или 173-ФЗ.
• Добавление клиента в внутренний «чёрный список» без уведомления и возможности обжалования.
• Отказ в обслуживании анонимных владельцев не по закону, а по внутренним инструкциям.

Риски и перспективы спора

Банк обязан заключить договор счёта при соблюдении формальных требований.
Отказ без конкретной нормы закона считается необоснованным.
У клиента есть право требовать через суд и открытия счёта, и компенсации убытков.
Все споры 2025-2026 гг. показывают: суды встают на сторону клиента, если банк не докажет реальные риски по 115-ФЗ.

При подготовке иска рекомендуем консультироваться с юристом, специализирующимся на банковском праве, и использовать актуальные обзоры КонсультантПлюс и судебную практику Верховного Суда РФ.