Две статьи — два разных «процента»
| Критерий | Статья 809 ГК РФ (вознаграждение за пользование деньгами) | Статья 395 ГК РФ (ответственность за просрочку возврата) |
|---|---|---|
| Когда возникает | С момента получения займа | С первого дня просрочки возврата суммы долга |
| Размер по закону | Договорной; если не указан — ключевая ставка ЦБ РФ | Ключевая ставка ЦБ РФ, действующая в соответствующие периоды |
| Цель | Вознаграждение кредитора | Компенсация потерь кредитора из-за просрочки |
| Может ли договором быть заменено иным санкциями? | Нет, но можно установить иную договорную ставку | Да. Если предусмотрена договорная неустойка (штраф/пени), ст. 395 не применяется |
Расчёт процентов по ст. 809 ГК РФ
Формула:
Сумма процентов = Сумма займа × годовая ставка × количество дней / 365(366)
Пример 1
- Сумма займа, 500 000 ₽
- Годовая ставка, 12 %
- Срок — 180 дней
Расчёт неустойки по ст. 395 ГК РФ (калькулятор-шпаргалка)
Начала действовать новая редакция ст. 395: вместо ставки рефинансирования используется ключевая ставка ЦБ РФ, которая меняется примерно раз в квартал.
Формула
Неустойка = Сумма просрочки × ключевая ставка / 365 × количество дней просрочки
Актуальные значения ключевой ставки (2026 г.)
- – 14.00 %
- – 13.50 % (ожидаемое)
Пример 2
- Долг 500 000 ₽ просрочен с по (31 день)
- Ключевая ставка 14 %
Неустойка = 500 000 × 0,14 / 365 × 31 ≈ 5 945 ₽
Онлайн-калькуляторы
Для экономии времени можно воспользоваться готовыми сервисами:
- Договор-Юрист.Ру
- Контур.Экстерн
Когда «395-я» не работает
Верховный Суд РФ в постановлении Пленума № 53 от (п. 6) прямо указал: если в договоре займа уже есть неустойка (пени/фиксированный штраф), то проценты по ст. 395 ГК РФ не начисляются. Исключение — договор прямо допускает совместное взыскание.
Пошаговый алгоритм для кредитора
- Шаг 1. Проверьте договор: есть ли условие о неустойке за просрочку.
- Шаг 2. Если неустойки нет, готовьте расчёт по ст. 395 ГК РФ.
- Шаг 3. Отправьте досудебную претензию с расчётом в течение 30 дней (п. 2 ст. 4 АПК РФ).
- Шаг 4. Подаёте иск: требуйте одновременно проценты по ст. 809 (вознаграждение) и неустойку по ст. 395 (после просрочки).
- Шаг 5. В суде приложите копию калькулятора с актуальными ставками — суды принимают такие распечатки.
Свежая практика ВС РФ (2025–2026)
В Постановлении ВС РФ от подчеркнуто: «повышенные проценты по займу после просрочки являются мерой ответственности, а значит, суд может по ст. 333 ГК РФ снизить их до разумного предела». То есть даже договорные 0,5 % в день суд может «обрезать» до 0,1 %, если увидит «злоупотребление правом».
Чек-лист перед подачей иска
- ✔ Проверены ключевые ставки на даты просрочки
- ✔ Есть квитанции/выписка о факте передачи денег
- ✔ Досудебка направлена не ранее 30 дней до иска
- ✔ В исковом включены оба вида процентов (по 809 и по 395)
- ✔ Госпошлина рассчитана исходя из общей суммы требований
Запомните раз и навсегда:
Проценты по ст. 809 — это плата за само пользование деньгами.
Проценты по ст. 395 — это штраф за не-возврат денег вовремя.
Если договор уже «взвешивает» должника штрафом, «395-я» отменяется.
С учётом постоянно меняющейся ключевой ставки и новых разъяснений ВС РФ рекомендуем перед каждым иском сверяться с актуальным калькулятором и не забывать про 30-дневный срок досудебной претензии. Удачи в правильных расчётах и быстрых взысканиях!