Дата актуализации: 04 июля 2026 г.

Содержание

1. Краткое определение
2. Дословный текст пункта 2 ст. 934 ГК РФ
3. Пошаговый разбор нормы
4. Судебная практика 2023–2026 гг.
5. Риски и типовые споры
6. Алгоритм действий для страхователя
7. Чек-лист перед подписанием договора

Краткое определение

Пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ решает ключевой вопрос: кто именно получит страховую выплату, если в договоре личного страхования не указан выгодоприобретатель или если договор заключён в пользу третьего лица без согласия застрахованного.

Дословный текст пункта 2 ст. 934 ГК РФ

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в т.ч. в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Пошаговый разбор нормы

Молчание договора = выгода застрахованного

Если в полисе вообще не указан выгодоприобретатель, право на получение страховой суммы изначально принадлежит самому застрахованному. Это правило действует и при жизни (например, при страховании от несчастного случая), и после смерти.

Смерть застрахованного и отсутствие выгодоприобретателя

• Страховая сумма переходит к наследникам по закону или по завещанию.
• Наследники получают выплату на общих основаниях, без ссылки на страховой договор в части завещания.
• Страховщик обязан перечислить деньги всем наследникам пропорционально их долям в наследстве.

Договор в пользу третьего лица без согласия

Судебная практика 2023–2026 гг.

Апелляционное определение ВС РФ от № 33-7283/2026

Суд подтвердил: если в договоре банк указан выгодоприобретателем, но застрахованный клиент не подписал отдельное согласие, наследники клиента вправе требовать перечисления страховой суммы себе, а не банку. Основание — п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Постановление 9 ААС от № 09АП-73492/2024

Страховщик отказался выплачивать наследникам, ссылаясь на отсутствие выгодоприобретателя в договоре. Суд обязал выплатить, указав: «молчание договора» трактуется в пользу наследников на основании абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Риски и типовые споры

• Риск 1. Страховые компании указывают в договоре себя или банк-кредитора выгодоприобретателем без явного согласия застрахованного. При смерти последнего возникают споры между наследниками и банком/страховщиком.
• Риск 2. Наследники не знают о существовании полиса. Выплата «зависает» на счету страховщика до предъявления требования.
• Риск 3. Страхователь не указал выгодоприобретателя, но в договоре присутствует недействительное условие о «запрете изменения выгодоприобретателя». В этом случае наследники всё равно получают выплату, но после судебного разбирательства.

Алгоритм действий для страхователя

1. Перед подписанием убедитесь, кто указан выгодоприобретателем.
2. Если выгодоприобретатель — третье лицо, потребуйте письменное согласие застрахованного с подписью и датой.
3. Сохраните копию согласия: без неё страховщик может отказать в выплате.
4. При смене выгодоприобретателя оформите дополнительное соглашение и снова получите согласие застрахованного.
5. Информируйте наследников о существовании полиса и храните документы в доступном месте.

Чек-лист перед подписанием договора личного страхования