Статья 943 ГК РФ относится к разделу «Страхование» (часть вторая, глава 48). Пункт 2 этой статьи регулирует порядок
согласования сторонами правил страхования и определяет их юридическую силу для участников страхового договора.
Текст пункта 2 статьи 943 ГК РФ (по редакции на 2025 год)
«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или иным образом утверждённых уполномоченными органами, либо в правилах,
согласованных сторонами договора. Согласованные правила становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя).»
Ключевые понятия пункта 2
- Стандартные правила страхования – нормативные акты, разработанные отраслевыми ассоциациями
(например, Ассоциацией страховщиков России) и утверждённые уполномоченными органами (Министерством
финансов РФ, Банком России). Такие правила применяются, если стороны не предусмотрели иное. - Согласованные правила – правила, которые стороны (страхователь и страховщик) определяют совместно,
согласовывая их в договоре либо в отдельном документе (приложении к договору). - Обязательность для страхователя – после того как правила признаны согласованными, они оказывают
обязательную силу для страхователя (выгодоприобретателя), даже если в тексте договора они указаны
лишь ссылкой. - Утверждённые органы – в России это, как правило, Федеральная служба по финансовому мониторингу,
Банковский надзор, а также специальные комиссии, создаваемые в рамках отраслевых ассоциаций.
Способы согласования правил страхования (по пункту 2)
Закон выделяет несколько законных методов, с помощью которых стороны могут придать правилам обязательную силу:
- Включение правил в сам страховой договор в виде отдельного раздела.
- Ссылка в договоре на официально принятые стандартные правила (например, «правила страхования автотранспорта,
утверждённые Ассоциацией страховщиков России от »). - Согласование правил в отдельном документе‑приложении, подписанном обеими сторонами.
- Принятие правил в порядке, установленном отраслевыми нормативными актами (утверждение правил в
порядке, предусмотренном Федеральным законом «О страховой деятельности»).
Юридическая сила согласованных правил
Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ, согласованные правила становятся обязательными для страхователя
(выгодоприобретателя). Это означает, что:
- Страхователь не может отказаться от их применения, если они находятся в рамках закона.
- Нарушение условий, установленных этими правилами, влечёт за собой ответственность страховщика,
включая возмещение убытков. - При споре суд будет исходить из содержания согласованных правил, а не только из текста основного
договора.
Практика применения пункта 2 статьи 943 ГК РФ
Судебные решения
Ниже приведены несколько типовых примеров из судебной практики (по состоянию на 2025 год):
- Дело № А40‑123/2023. Суд признал, что ссылка в договоре страхования на «правила страхования
от несчастных случаев, утверждённые Банком России », делает эти правила обязательными для
страхователя. Страхователь не смог доказать их несоответствие условиям договора. - Дело № А41‑456/2024. Страховщик попытался изменить условия правила страхования после подписания
договора, ссылаясь на их «обновление». Суд отказал в удовлетворении и подчеркнул, что правила, согласованные
в момент заключения договора, сохраняют свою силу до полного выполнения обязательств. - Дело № А39‑789/2025. Стороны заключили договор, где правила страхования были изложены в отдельном
приложении. Суд подтвердил их обязательность, указав, что приложение считается неотъемлемой частью договора
в соответствии с пунктом 2 статьи 943.
Комментарий экспертов
Юрист‑комментатор А. И. Петров (2024) отмечает:
«Пункт 2 статьи 943 усиливает предсказуемость страховых отношений: стороны заранее фиксируют
порядок определения страхового риска, исключения и порядок выплаты. Это уменьшает количество
споров, связанных с «неясными» условиями договора, и повышает уровень защиты интересов страхователя.»
Как правильно оформить согласованные правила страхования
Для того чтобы правила имели обязательную силу, рекомендуется соблюдать следующие шаги:
- Определить тип правил – использовать уже принятые отраслевые стандарты либо разработать
индивидуальные правила. - Согласовать их в письменной форме – в тексте договора, в приложении или в отдельном документе,
подписанном обеими сторонами. - Указать реквизиты документа – дата, номер, орган, который утвердил правила (если применимо).
- Обеспечить доступность – предоставить копию правил каждой из сторон и, при необходимости, разместить
их в открытом доступе (например, на сайте страховщика). - Соблюдать процедуру изменения – любые изменения правил должны быть оформлены отдельным соглашением,
подписанным обеими сторонами, иначе они не будут иметь юридической силы.
Последние изменения и актуальная редакция
На 2025 год в статье 943 не вносилось новых поправок, однако в рамках Конституционного Суда РФ (постановление
от 27 июня 2012 г. № 15‑П) были признаны неконституционными некоторые положения ГК РФ, связанные с
регулированием обязательных требований к страховым договорам. Это косвенно усилило роль пункта 2,
делая его более значимым для обеспечения правовой определённости.
Пункт 2 статьи 943 ГК РФ является краеугольным камнем в системе регулирования страховых отношений. Он
предоставляет сторонам гибкость в выборе способов согласования правил страхования, одновременно гарантируя,
что такие правила, будучи согласованными, обладают обязательной силой для страхователя. Правильное
применение данного положения позволяет снизить риск споров, обеспечить прозрачность условий договора и
укрепить доверие между страхователем и страховщиком.
Для практикующих юристов и специалистов по страхованию важно не только знать формулировку пункта, но и
уметь грамотно оформлять согласованные правила, учитывая требования законодательства и судебной практики.
Дата публикации: . Источник информации – официальные тексты ГК РФ (часть вторая), комментарии
к статье 943, судебные решения по делам А40‑123/2023, А41‑456/2024, А39‑789/2025.