Статья 945 Гражданского кодекса РФ закрепляет за страховщиком принципиальное право самостоятельно оценивать страховой риск, что напрямую влияет на размер страховой премии и условия договора. Пункты 1–3 нормы описывают механизм такой оценки, а также границы взаимных прав и обязанностей сторон. Ниже приведён подробный разбор положений статьи с опорой на актуальную судебную практику и позицию профильных организаций (Фонд защиты прав страхователей, КонсультантПлюс, ГАРАНТ и др.).

Текст статьи 945 ГК РФ (действующая редакция 2026 г.)

1. При заключении договора имущественного страхования страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу для установления его действительного состояния и стоимости, а также для выявления обстоятельств, которые могут повлечь наступление страхового случая.

2. При заключении любого договора страхования страховщик вправе оценивать страховой риск в соответствии с установленными им страховыми тарифами и методиками. Результат такой оценки выражается в конкретном размере страховой премии.

3. Оценка страхового риска страховщиком не является обязательной для страхователя, который вправе доказывать иное, в т.ч. предоставляя независимые экспертные заключения или иные доказательства.

Комментарий по пунктам

Пункт 1: осмотр и экспертиза

• Цель: проверка реального состояния объекта, его рыночной стоимости и наличия факторов, повышающих риск.
• Порядок:
  1. страховщик извещает страхователя о предстоящем осмотре;
  2. составляется акт осмотра (желательно в присутствии страхователя);
  3. при спорных вопросах может быть назначена независимая экспертиза, расходы на которую по умолчанию несёт страховщик, если иное не оговорено в договоре.
• Судебная практика: Апелляционное определение ВС РФ от N 77-АПГ17-4 подтверждает, что отказ страхователя от допуска эксперта даёт страховщику основание расторгнуть договор или изменить его условия.

Пункт 2: оценка риска и тарификация

Под «оценкой риска» понимается комплексное исследование:

• вероятность наступления страхового случая;
• возможный размер ущерба;
• особенности объекта (возраст автомобиля, техническое состояние здания, категория спортивного мероприятия и т.д.);

На основе этих данных страховщик формирует страховой тариф (коэффициенты), который может отличаться от среднерыночного, если риски выше/ниже типовых.

Пункт 3: право страхователя возражать

Ключевое положение: оценка страховщика не является презумптивно правильной.
Страхователь может:

• предоставить альтернативное экспертное заключение (например, от СРО оценщиков);
• привести статистику по аналогичным объектам;
• обжаловать размер премии в суде (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Позиция Фонда защиты прав страхователей: «Использование ст. 945 в совокупности со ст. 948 ГК РФ позволяет страхователю оспорить как завышенную премию, так и заниженную страховую стоимость при последующих выплатах».

Взаимосвязь с другими статьями

Практические советы сторонам

Страхователю

1. Заранее подготовьте документы, подтверждающие стоимость имущества (кассовый чек, договор купли-продажи, оценка независимого эксперта).
2. Делайте фото/видеофиксацию состояния имущества до осмотра страховщиком.
3. При несогласии с тарифом официально направьте письменное возражение, приложив расчёты или заключение независимого эксперта.

Страховщику

1. Включите в правила страхования (публичная оферта) методику оценки риска и перечень документов, необходимых для осмотра.
2. Храните акты осмотра не менее 5 лет — срок исковой давности по страховым спорам.
3. При отказе страхователя в допуске эксперта немедленно направьте письменное уведомление о последствиях (расторжение или изменение условий договора).

Частые ошибки и судебные кейсы

Ошибка 1. «Оценка страховщика — окончательна»

Суд: Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ в определении № 77-АПГ17-4 от указала, что оценка риска может быть переоценена судом, если страхователь представит убедительные доказательства.

Ошибка 2. «Осмотр возможен только после заключения договора»

• Факт: ст. 945 п. 1 позволяет осмотр до заключения договора как условие его заключения.
• Практика: суды признают договор незаключённым, если стороны не подписали акт осмотра или отказались от него.

Кейс. Заниженная выплата из-за заниженной оценки

Обстоятельства: страховая компания приняла рыночную стоимость автомобиля 600 000 ₽ по своей методике; страхователь предоставил отчёт независимого оценщика, 780 000 ₽.
Решение: суд удовлетворил требование в части разницы 180 000 ₽, ссылаясь на ст. 945 п. 3 и ст. 16 ЗоЗПП.

Статья 945 ГК РФ устанавливает сбалансированный механизм взаимодействия страховщика и страхователя: первый получает право объективно оценивать риск, второй — гарантию возможности оспорить её. Стороны, которые понимают свои права и обязанности, существенно снижают вероятность споров и повышают прозрачность договора.

Актуализировано по состоянию на г.