Статья 853 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) регулирует порядок зачёта встречных требований‚ которые могут возникнуть между банком и его клиентом по договору банковского счёта. Эта норма существенно влияет на то‚ в каком порядке и на каких условиях банк может удерживать денежные средства со счёта клиента для погашения своих требований. В статье разберёмся‚ какие требования подлежат зачёту‚ какие – нет‚ а также какие последние изменения внесены в законодательство.
Ключевые положения ст. 853 ГК РФ
Перечень встречных требований‚ которые могут быть зачтены
Согласно п. 1 ст. 853 ГК РФ допускается зачёт следующих встречных требований:
- Банк → клиент:
- требования об оплате услуг банка (комиссий‚ тарифов‚ платы за ведение счёта);
- требования по предоставленному кредиту‚ овердрафту;
- иные денежные требования‚ вытекающие из договора банковского счёта.
- Клиент → банк:
- требования об уплате процентов за пользование денежными средствами‚ находящимися на счёте (ст. 838‚ п. 1 ст. 809 ГК РФ);
- возмещение убытков‚ причинённых банком (например‚ ошибочное списание).
Ограничение: нельзя расширить перечень договором
Важно помнить: стороны договора банковского счёта не вправе дополнить перечень встречных требований‚ указанный в п. 1 ст. 853 ГК РФ. Это значит‚ что‚ например‚ банк не может в договоре заложить право зачёта своих требований по совершенно другим договорам (ипотеке‚ лизингу и т.д.). Такой зачёт будет недействителен как противоречащий императивной норме (абз. 2 п. 1 ст. 853 ГК РФ).
Возможность исключить зачёт договором
Однако стороны вправе договором исключить возможность зачёта даже тех требований‚ которые указаны в ст. 853; Это делается прямым условием в договоре банковского счёта. Такой вывод подтверждается постатейными комментариями 2018-2019 годов и практикой Верховного Суда РФ (см.‚ например‚ Определение ВС РФ от № 302-ЭС19-20737).
Судебная практика и разъяснения
Позиция Верховного Суда РФ
В Определении ВС РФ от № 302-ЭС19-20737 суд указал:
«Зачёт встречных требований по ст. 853 ГК РФ может осуществляться лишь в пределах требований‚ прямо указанных в законе. Расширение перечня таких требований условиями договора недопустимо.»
Формальный порядок зачёта
Банк обязан:
- Направить клиенту письменное уведомление о намерении произвести зачёт не менее чем за 7 календарных дней до даты списания (если иное не предусмотрено договором).
- Отразить операцию в выписке со счёта с указанием основания (ссылка на ст. 853 ГК РФ).
Последние изменения 2025 года
С вступили в силу поправки‚ внесённые Федеральным законом от № 415-ФЗ. Они:
- уточнили‚ что зачёт возможен только по тем денежным обязательствам‚ срок исполнения которых уже наступил (п. 1.1‚ введённый в ст. 853 ГК РФ);
- закрепили право клиента в одностороннем порядке отказаться от условий о зачёте‚ уведомив банк в письменной форме за 10 рабочих дней (п. 4.1 ст. 853 ГК РФ).
Алгоритм действий клиента при споре
- Проверьте договор: содержит ли он прямое условие о праве/запрете зачёта.
- Сверьте выписку: указан ли корректный номер ст. 853 ГК РФ в качестве основания списания.
- Направьте претензию: в 30-дневный срок с даты списания.
- Обратитесь в суд: при неудовлетворении претензии – в районный суд по месту нахождения банка (ст. 28 ГПК РФ).
| Что можно зачесть | Что нельзя зачесть | Можно ли исключить зачёт договором? |
|---|---|---|
| Комиссии банка‚ проценты по кредиту/овердрафту‚ проценты клиенту за остаток на счёте | Требования по иным договорам (ипотеке‚ лизингу‚ займу) | Да‚ прямым условием в договоре счёта |
Статья 853 ГК РФ – это «точка баланса» интересов банка и клиента. Она позволяет банку оперативно покрывать свои платёжные требования‚ но жёстко ограничивает перечень допустимых зачётов. При заключении договора банковского счёта клиенту рекомендуется внимательно изучить раздел о зачёте: при необходимости можно оговорить полный запрет такого списания. В спорных ситуациях своевременная претензия и обращение в суд позволяют эффективно защитить свои права.