Дата публикации: 04 августа 2026 г.

Содержание

1. Правовая база: статья 928 ГК РФ
2. Какие интересы нельзя страховать?
3. Почему закон устанавливает запреты?
4. Судебная практика и разъяснения
5. Ответственность за нарушение
6. Чек-лист для страхователя

На первый взгляд может показаться, что страховщик готов застраховать практически любой риск, от утраты ключа до падения метеорита на крышу дома. Однако Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) жёстко ограничивает круг объектов и интересов, которые допускаются к страхованию. Основной перечень запретов содержится в статье 928 ГК РФ. Игнорирование этих норм влечёт недействительность договора страхования и может повлечь административную или даже уголовную ответственность.

Правовая база: статья 928 ГК РФ

Актуальная редакция (включая последние изменения от и ) формулирует запреты в трёх пунктах:

• Пункт 1. «Страхование противоправных интересов не допускается».
• Пункт 2. «Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари».
• Пункт 3. «Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников».

Кроме того, статья 927 ГК РФ уточняет: даже если страхование не является обязательным по закону, но основано исключительно на договоре между сторонами, оно не влечёт последствий, предусмотренных статьёй 937 ГК РФ (недействительность сделки по основаниям, касающимся обязательного страхования).

Какие интересы нельзя страховать?

Противоправные интересы (п. 1 ст. 928)

Под «противоправными» понимаются интересы, связанные с:

• преступной деятельностью (например, страхование похищенного товара);
• нарушением договора или закона (например, страхование штрафов за незаконную парковку);
• посягательством на права третьих лиц.

Игры, лотереи, пари (п. 2 ст. 928)

Запрет касается любых беттинговых, лотерейных и азартных операций. Пример:

• нельзя застраховать проигрыш в покер-руме;
• нельзя застраховать неполучение выигрыша по лотерейному билету.

Расходы на освобождение заложников (п. 3 ст. 928)

Любые траты, которые лицо понесёт в случае похищения людей с целью получения выкупа, также не подлежат страхованию. Это сделано для предотвращения стимулирования преступлений.

Почему закон устанавливает запреты?

Основные цели законодателя:

1. Добросовестность гражданского оборота. Запрет страхования противоправных интересов исключает возможность «легализации» преступных доходов.
2. Моральные и этические соображения. Страхование азартных игр или выкупов за заложников идёт вразрез с общественными нормами.
3. Снижение морального риска. Если гражданин знает, что его незаконные действия «покрыты» страховкой, мотивация к законопослушному поведению снижается;

Судебная практика и разъяснения

Определение Конституционного Суда РФ от № 2899-О подтвердило конституционность п. 1 ст. 928 ГК РФ. Суд указал, что «запрет страхования противоправных интересов соответствует принципу правового государства».

Ключевые выводы судов:

• если договор страхует незаконный бизнес, он признаётся ничтожным по п. 1 ст. 168 ГК РФ;
• страховщик вправе отказать в выплате, если выяснится, что застрахованный интерес противоправен;
• выплаченные премии по таким договорам подлежат возврату страхователю за вычетом фактически понесённых страховщиком расходов.

Ответственность за нарушение

Чек-лист для страхователя

Перед подписанием полиса убедитесь:

• ✓ Застрахованный интерес не связан с преступной или иной противоправной деятельностью.
• ✓ Предмет договора не относится к играм, лотереям или пари.
• ✓ Договор не содержит условий об оплате выкупов за заложников.
• ✓ Страховая компания включена в реестр Банка России и имеет действующую лицензию.

Статья 928 ГК РФ служит «фильтром», отсекая любые попытки использовать страхование в противозаконных целях. Соблюдение этих норм — обязанность как страховщика, так и страхователя. При возникновении сомнений всегда консультируйтесь с квалифицированным юристом или обращайтесь в Роспотребнадзор и Банк России.

Обновлено по состоянию на г.