Что такое «полная стоимость кредита» (ПСК)
Полная стоимость потребительского кредита (займа) — это единый показатель, который отражает реальную цену займа для заёмщика. Он выражается:
- В процентах годовых (для сравнения предложений разных банков);
- В денежном выражении (сколько рублей переплатит клиент за весь срок).
Нормативная база
Порядок расчёта и обязательное раскрытие ПСК закреплены в:
- Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (гл. 3–6);
- Гражданском кодексе РФ (в частности, ст. 6, ст. 819–855).
Какие платежи включаются в расчёт ПСК
В соответствии с пп. 5 п. 4 статьи 6 Закона, в полную стоимость включаются все обязательные платежи заёмщика:
- Выплаты процентов по кредиту;
- Возврат основного долга;
- Комиссии банка и страховые премии, если участие в страховании обязательно;
- Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность по их уплате возникает из условий договора.
Пример: если банк требует оплату оценки залога независимого оценщика и это указано в договоре — сумма оценки войдёт в ПСК.
Особенности микрокредитов до 15 дней
Статья 6.2 Закона устанавливает специальные правила для договоров без обеспечения:
- Срок не превышает 15 дней;
- Сумма не превышает 10 000 рублей.
Для таких «займов до зарплаты» допускается повышенная максимальная ставка, но ПСК всё равно должна быть рассчитана и доведена до сведения потребителя.
График платежей и Приложение 1 к договору
В стандартном кредитном договоре банки приводят:
- Размер ежемесячного платежа на дату подписания — например, 6 090 рублей;
- Приложение 1 — подробный график погашения ссудной задолженности, являющийся неотъемлемой частью договора (п. 3.1.1).
Практические советы заёмщику
- Сравнивайте ПСК, а не просто «ставку по кредиту».
- Требуйте расчёт на бумаге — банк обязан выдать его до подписания договора (ст. 7 Закона).
- Проверьте третьи платежи — нотариуса, оценщика, страховую.
- Читайте мелкий шрифт в Приложении 1: именно там прописаны комиссии и «подводные камни».
Полная стоимость потребительского кредита, это «единое окно», через которое можно оценить все расходы по займу. Знание норм ГК РФ и 353-ФЗ поможет избежать переплат и выбрать действительно выгодное предложение.